복리 계산기 (적립식·거치식)

복리 계산 공식

복리는 이자에 다시 이자가 붙는 방식입니다. 1년에 이자를 붙이는 횟수를 m, 연 수익률을 R이라 하면 목돈(거치식)과 매달 넣는 돈(적립식)의 만기 금액은 다음과 같습니다.

거치식: 원금 × (1 + R ÷ m)^{m × 년수}
적립식 (월복리·월초): 월 적립액 × (1 + i) × ((1 + i)ⁿ − 1) ÷ i  (i = R ÷ 12, n = 개월 수)

예를 들어 초기 원금 1,000만원에 매달 50만원을 10년 동안 넣고 연 5% 월복리로 굴리면, 원금 부분은 10,000,000 × (1 + 0.05 ÷ 12)¹²⁰ = 16,470,095원, 적립 부분은 500,000 × (1 + 0.05 ÷ 12) × ((1 + 0.05 ÷ 12)¹²⁰ − 1) ÷ (0.05 ÷ 12) = 77,964,644원입니다. 둘을 더한 만기 금액은 94,434,739원이고, 총 납입 원금 7,000만원을 빼면 수익은 약 2,443만원(누적 34.9%)입니다. 월말에 넣는다면 적립 부분에서 (1 + i)를 곱하지 않습니다.

복리 주기와 적립 시점에 따른 차이

분기복리와 연복리는 주기가 끝날 때 이자를 원금에 합칩니다. 주기 중간에 넣은 돈은 그때까지 남은 개월 수만큼 단리로 이자가 쌓였다가 주기 끝에 원금이 됩니다. 그래서 연복리로 1년만 계산하면 은행 정기적금의 단리 이자와 같고, 주기가 짧을수록 같은 연 수익률에서도 만기 금액이 커집니다. 아래 표는 연 5%, 10년 기준입니다.

단리는 이자를 만기에 한 번만 붙이는 경우입니다. 같은 조건에서 월 50만원을 월말에 넣으면 월복리 만기 금액은 77,641,140원입니다.

72의 법칙: 돈이 두 배가 되는 기간

72를 연 수익률(%)로 나누면 목돈이 두 배가 되는 대략의 햇수가 나옵니다. 연 5%라면 72 ÷ 5 = 14.4년이고, 월복리로 정확히 계산하면 13.9년입니다. 반대로 10년 안에 두 배를 만들려면 연 7.2% 정도가 필요하다는 식으로 목표 수익률을 가늠할 때도 씁니다.

월 적립액·기간별 만기 금액

매달 같은 금액을 연 5% 월복리로 넣었을 때의 만기 금액입니다. 기간이 두 배가 되면 납입 원금은 두 배지만 만기 금액은 그보다 훨씬 많이 늘어납니다. 다른 금액과 수익률은 위 계산기에 직접 넣어 보세요.

세금과 물가는 이렇게 반영합니다

• 세금 15.4% (단순 가정): 만기에 수익 전체에서 소득세 14%(소득세법 제129조)와 그 10%인 지방소득세(지방세법 제103조의13)를 한 번 뗀다고 계산합니다. 예금처럼 이자를 받을 때마다 세금을 떼면 세후 이자만 다시 불어나므로 실제 세후 금액은 이보다 조금 적습니다.
• 상품마다 다른 과세: 국내 상장주식 매매차익은 대주주가 아니면 비과세이고, 해외주식은 양도소득세, 연금저축·IRP는 연금을 받을 때 연금소득세를 냅니다. 이자·배당소득이 연 2,000만원을 넘으면 종합과세 대상입니다(소득세법 제14조).
• 실질 가치: 만기 금액 ÷ (1 + 물가상승률)^년수로 오늘 돈 가치로 바꿉니다. 한국은행은 소비자물가 상승률 2%를 물가안정목표로 삼고 있어, 장기 계산에서는 2% 안팎을 많이 넣습니다. 물가가 연 2%면 10년 뒤 돈의 가치는 지금의 약 82%입니다.
• 수익률 가정: 이 계산은 매년 같은 수익률이 이어진다고 가정합니다. 예금은 금리가 정해져 있지만, 주식·펀드는 해마다 수익률이 달라지고 원금 손실이 날 수 있습니다. 은행 적금 이자는 적금 이자 계산기, 목돈 예금은 예금 이자 계산기가 더 정확합니다.

이 계산은 매년 같은 수익률이 이어진다고 가정한 예시이며 투자 권유가 아닙니다. 과거 수익률은 미래 수익을 보장하지 않고, 주식·펀드 같은 투자 상품은 원금 손실이 날 수 있습니다.

자주 찾는 복리 계산