월 10만원 30년 복리: 연 10%면 2억 2,793만원

월 10만원 30년 연 10% 복리 계산

100,000 × (1 + 10% ÷ 12) × ((1 + 10% ÷ 12)^360 − 1) ÷ (10% ÷ 12) = 227,932,532원

월 10만원을 미국 S&P 500 지수 상품에 30년 동안 넣으면 얼마가 되는지는 적립식 투자를 처음 시작할 때 가장 많이 찾는 계산입니다. 연 10%는 1928~2025년 S&P 500의 연평균 수익률(기하평균, 배당 재투자, 달러 기준, 물가 반영 전) 약 10.0%를 반올림한 값입니다. 같은 기간에도 한 해 수익률은 −44%에서 +53%까지 오르내렸고, 과거 수익률이 앞으로도 이어진다는 보장은 없으며 환율과 세금에 따라 원화 기준 결과도 달라집니다. (출처: 뉴욕대 Damodaran 교수의 S&P 500 연도별 수익률 자료(1928~2025년))

첫해에 붙는 수익은 7만원에 그치지만, 마지막 30년차 한 해 동안 붙는 수익은 2,155만원으로 그해 넣는 원금 120만원의 18배입니다. 누적 수익이 납입 원금보다 커지는 때는 13년차입니다. 기간의 절반인 15년차 평가금액은 4,179만원이라, 나머지 절반 동안 1억 8,614만원이 더 쌓입니다.

만기에 수익 전체에서 15.4%를 뗀다고 가정하면 세후 금액은 198,374,932원입니다. 물가가 연 2%씩 오른다면 30년 뒤의 2억 2,793만원은 오늘 돈으로 약 1억 2,583만원의 가치입니다. 같은 조건을 연복리로 계산하면 208,084,939원으로 월복리보다 1,985만원 적습니다.

수익률별 월 10만원 30년 만기 금액

강조한 줄이 이 페이지의 기준 수익률(연 10%)입니다. 금액은 만원 단위로 반올림했습니다.

기간별 만기 금액 (연 10%)

매달 10만원씩 넣는 기간을 바꿔 본 표입니다. 기간이 길수록 납입 원금보다 수익이 빠르게 커집니다.

복리 방식에 따른 차이

분기·연복리는 주기 중간의 돈에 주기 끝까지 단리로 이자가 쌓인다고 계산했습니다. 공식과 가정은 복리 계산기 본문에 정리했습니다.

같은 월 10만원을 은행 적금에 넣으면

월 10만원을 은행 정기적금(연 3.5% 단리, 일반과세 15.4%)에 1년 넣으면 세후 이자는 19,260원, 만기 수령액은 1,219,260원입니다. 적금은 이자가 적어도 약정한 금리를 그대로 받으므로, 투자 수익률을 가정한 위 금액과 나란히 놓고 비교해 보세요. 월 10만원 적금 이자 보기

이 계산은 매년 같은 수익률이 이어진다고 가정한 예시이며 투자 권유가 아닙니다. 과거 수익률은 미래 수익을 보장하지 않고, 주식·펀드 같은 투자 상품은 원금 손실이 날 수 있습니다.

다른 복리 시나리오